Financiële planning is waarschijnlijk niet het leukste dat je tijdens de vakantie zult hebben. Maar met sommige rekeningen en verzekeringsplannen die aan het einde van het jaar aflopen, is dit het seizoen om ervoor te zorgen dat u geen geld op tafel laat liggen.
Twee veel voorkomende bronnen van financiële verwarring zijn flexibele uitgavenrekeningen (FSA’s) en gezondheidsspaarrekeningen (HSA’s). Deze accounts kunnen u geld besparen op veel gezondheidsgerelateerde uitgaven die u tijdens het kalenderjaar maakt. Om echter het meeste uit deze plannen te halen, is het belangrijk om te begrijpen hoe ze werken, vooral omdat veel FSA’s bijna verlopen.
Dit is wat u moet weten over FSA’s en HSA’s.
Wat is het verschil tussen een FSA en een HSA?
FSA’s en HSA’s zijn spaarrekeningen waarmee mensen vóór belastingen geld kunnen reserveren voor gezondheidsgerelateerde uitgaven. Om op deze rekeningen te besteden, krijgt u meestal een bankpas om de uitgaven direct te betalen; anders dient u uw kwitanties te bewaren en ze later in te dienen voor terugbetaling. De IRS vereist ook dat u een register bijhoudt van wat u koopt, dus bewaar uw bonnetjes.
Er zijn echter verschillende belangrijke verschillen tussen deze twee accounts.
Om te beginnen, hoewel een FSA onafhankelijk is van uw verzekeringsplan, staan HSA’s alleen open voor mensen met een hoog eigen risico – wat in 2023 een eigen risico betekent van ten minste $ 1.500 voor individuele dekking en $ 3.000 voor een gezin, zegt Susanna Snyder , een gecertificeerde financiële planner en hoofdredacteur voor financiële educatie bij SmartAsset, een bedrijf dat tools voor persoonlijke financiën levert.
Een ander groot verschil is dat FSA’s deadlines hebben waarbinnen mensen al het geld op de rekening moeten uitgeven. HSA’s stapelen zich in de loop van de tijd op, verlopen niet en u kunt ervoor kiezen om ze te beleggen. Als u van baan verandert, kunt u dit geld meenemen (hoewel u niet kunt blijven bijdragen aan dezelfde rekening).
“Je kunt deze HSA’s jarenlang laten groeien zolang je het geld niet nodig hebt”, zegt Sylvia Tergas, een financieel planner bij Prudential’s Mid-Atlantic Financial Group. “Overweeg om dit de pool van fondsen te laten zijn om uit te putten wanneer u bijvoorbeeld met pensioen gaat voor medische kosten.”
Wanneer vervalt FSA-geld?
FSA-deadlines zijn aan het einde van het kalenderjaar of een andere vooraf bepaalde uitkeringsperiode. Neem contact op met uw werkgever voor de voorwaarden van uw account.
Wat is de “gebruik het of verlies het”-regel?
Al het geld in de FSA moet voor het einde van het jaar worden gebruikt. Sommige werkgevers bieden echter een “uitstelperiode” of verlenging waarin werknemers het resterende geld kunnen gebruiken. Deze respijtperiodes duren meestal 2,5 maand. Sommige werkgevers staan toe dat een klein deel van het geld wordt overgemaakt, zegt Tergas.
Tergas raadt aan om het hele jaar door uw evenwicht te bewaren. “Ik zie mensen geld op tafel laten liggen en die dollars misschien niet eens gebruiken en zich niet echt realiseren dat ze gewoon weggaan.”
Ondertussen is deze regel niet van toepassing op HSA’s. “HSA’s zijn geen use-it-or-lose-it-accounts zoals flexibele uitgavenrekeningen. Als je niet al het geld uitgeeft dat je in de HSA stopt, zal het van jaar tot jaar ‘doorrollen’ of op de rekening blijven staan’, zegt Sofia Figueroa, Certified Financial Planner bij Ellevest.
Welke aankopen kunt u doen met een FSA en HSA?
Veel producten komen in aanmerking voor FSA- en HSA-aankoop, waaronder enkele die u misschien zullen verrassen. Zonnebrandcrème, tampons, zuigflessen, contactvloeistof, gehoorapparaten (inclusief nieuw verkrijgbare zelfzorgapparaten) en brillen komen in aanmerking. Sommige websites hebben pagina’s gemaakt voor producten die in aanmerking komen voor FSA en HSA, waaronder Amazon en Walmart; er is zelfs een winkel die gespecialiseerd is in deze accounts, de HSA Store.
Rekeningen kunnen ook zorgrekeningen dekken, ook van dokterspraktijken en ziekenhuizen. Sommige zorgkosten zijn echter niet van toepassing, zoals sommige cosmetische ingrepen, en accounts kunnen geen rekeningen dekken van voordat het account werd aangemaakt, zegt Snyder.
Wat moet u doen als u bent vergeten uw FSA gedurende het jaar uit te geven?
Er is nog steeds tijd om uw medische rekeningen te bekijken en ze in te dienen voor terugbetaling of een doktersafspraak in december te plannen die u misschien hebt uitgesteld, zegt Snyder. Op voorwaarde dat deze kosten zijn gemaakt in 2022 en in aanmerking komen, moet uw FSA ze dekken.
Veel producten die u waarschijnlijk de hele tijd gebruikt, zijn ook verkrijgbaar via een FSA. Pas echter op dat u niet te veel van dezelfde producten koopt, aangezien de IRS niet toestaat dat FSA’s worden gebruikt voor accumulatie. (De IRS specificeert niet hoeveel producten in aanmerking komen als een opbouw, hoewel het zegt dat de rekeningen zijn voor medische zorg die in het lopende jaar wordt gebruikt, niet voor een toekomstig jaar.) Dus “het inslaan van Tylenol voor vier jaar kan je claim is afgewezen’, zegt Snyder.
Wat is de slimste manier om HSA-accounts uit te geven?
Een optie is om het geld in uw HSA te houden en een deel ervan te investeren. Omdat HSA’s kunnen blijven groeien, kunnen worden geïnvesteerd en niet aflopen, kunnen ze een waardevol bezit worden, zegt Tergas. Deze fondsen hebben een “drievoudig belastingvoordeel”, zegt ze: “premies vóór belastingen, belastingvrije groei en belastingvrije opnames, zolang die opnames maar worden gebruikt om de kosten voor gezondheidszorg te betalen.”
Figueroa benadrukt echter dat HSA’s voor sommige personen misschien niet de beste optie zijn, vooral omdat ze komen met hoge aftrekbare gezondheidsplannen, wat kan leiden tot dure eigen risico’s. “Als u of uw gezin doorgaans jaarlijks aanzienlijke medische kosten maakt, kunt u beter een ander gezondheidsplan kiezen en uw spaargeld op andere manieren vergroten, zoals 401 (k) s, IRA’s en makelaarsrekeningen”, zegt ze.
Meer must-reads van TIME